начисление и нормирование процентов по кредиту

[Katarios]

Здравствуйте!
Я впервые столкнулась с кредитом, стала разбираться, и голова пошла кругом. Пожалуйста, помогите советом, как учесть такой кредит:
ООО взят кредит 1 000 000 на 3 года, под 19,5% годовых. В договоре представлена ужасная формула, и указаны такие цифры в приложении:
Сумма процентов за весь период кредитования: 328 961.59 (т.к. это не укладывается в 19,5% годовых, то получается, что проценты начисляются ежемесячно на остаток, а не на весь миллион).
Самое страшное для меня, это то, что вся сумма долга (1 328 961,59) разделена банком на 36 месяцев поровну и списывается единой платежкой раз в месяц.
Поэтому абсолютно не понятно, как мне считать начисленные проценты и списание тела кредита. Я нашла информацию, что проценты для целей определения нормы, которую можно принять в НУ, считаются на дату платежа, т.е. надо рассчитывать дни пользования кредитом на дату погашения очередной части. Но как правильно высчитать и списать эту норму, если платежи, которые списывает банк, разбиты на равные ежемесячные части и не соответствуют такому расчету, и к тому же каждая часть не детализирована на тело кредита и проценты?!
К тому же в приложении есть графа "Полная стоимость кредита", она равна 20,31% - нигде более в договоре эта сумма не фигурирует (в договоре есть только пункт о 19,5% годовых, единовоременная плата за кредит - ноль) и откуда это и что это я не могу понять, и надо ли мне на это вообще обращать внимание.

Предположила так:
1. Сумму процентов за весь период кредитования разделить на 36 месяцев.
2. Тело кредита разделить на 36 месяцев.
3. Начислять ежемесячно сумму 1 .
4. Из пропорции сумма 1/19,5 = х/нормируемый процент вычислить х и списывать его в НУ ежемесячно как норму, каждый месяц одно и то же.
5. Списывать минуя НУ сумму, равную сумма 1 - Х
А платежи, которые списывает банк, проводить на дату платежа так: в счет погашения тела кредита сумму 2 , в счет погашения процентов сумму, равную сумма платежного требования - сумма 2, не обращая внимания на несоответствие начисления и уплаты.

Как иначе - не могу взять в толк. Банк не дает более подробной информации, т.к. в договоре написано, что заемщик понял формулу и согласен, а формула также не детализирует получаемую сумму на проценты и погашение кредита.

Я буду благодарна за ответ и помощь! Нужно скоро считать налоги, а я в панике - не могу понять, как считать...